Aucune idée mais comme tu as déclaré/déduit tes versements pendant X années sur ta feuille d'impôt... Ils risquent fort de remarquer que ces déclarations ont disparus l'année suivante...
Je te le déconseil vivement. En effet, chaque année tu as besoin d'une attestation de l'assurance pour le fisc. Si tu l'as transmise pendant 20 ans et que tout à coup il y en a plus il vont te griller.
Le meilleures moyen, enfin pour payer le moins d'impôt, il faut réinvestir le capital retiré, par exemple si tu arrive à la retraite, tu peux réinvestir ton capital dans une rente viagère.
Bref, un conseil auprès d'un professionnel (vérifier les diplômes ) est gratuit et surment la meilleure solution.
Conduire une Ducati c'est comme danser avec une jolie fille, tout est dans les hanches
Donc je pense m'orienter sur un 3e pilier liée et verser le max déductible des impôts.
Mais cette déduction n'est pas vraiment un avantage par rapport à l'épargne classique non? Vu que l'on paye quand même au retrait... ou alors l'impôt est plus faible?
Et pour les différentes "options" du 3e piliers, comme l'assurance vie, ou le fait que le compte continue d'être approvisionné si l'on devient invalide et ne peut plus payer. Cela a-t-il un cout? Je suppose que oui, mais est-ce un forfait à payer au début, un %age des versements ou autre?
Sauf erreur ma boite d'apprentissage m'a fait un 2e pilier même si j'étais en dessous de 1700 frs, il me semble que c'était sur mon contrat, faut que je les appellent.
Mais on ne cotise pas avant 25ans pour l'assurance vieillesse?
Donc à 25 ans, même si l'on a bossé 5ans avant, on a aucun argent en réserve?
Je demande tout ça parce qu'en fait mon but est de me constituer des fonds propres pour pouvoir acheter de l'immobilier. D'ailleurs dans quelle mesure est-ce que l'on peut retirer de l'argent du 2e et 3e pilier pour l'utiliser comme fond propre et ou garantie?
Vous connaissez de bon courtier sympa dans la région renens-lausanne? (j'ai été approché par la société AD-conseil de Crissier)
Donc à 25 ans, même si l'on a bossé 5ans avant, on a aucun argent en réserve?
Sauf si tu as fait une demande spéciale qui aurait été acceptée, oui.
"sirde" wrote:
Je demande tout ça parce qu'en fait mon but est de me constituer des fonds propres pour pouvoir acheter de l'immobilier. D'ailleurs dans quelle mesure est-ce que l'on peut retirer de l'argent du 2e et 3e pilier pour l'utiliser comme fond propre et ou garantie?
oui tu peux utiliser le 2e et 3e pilier soit comme fond propre (tu paies les impôts dessus en retirant la somme), soit comme "garantie" (tu ne "sors" pas l'argent, donc ne paie pas d'impôts dessus).
Utiliser le 2ème pilier comme garantie par exemple semble très tentant, ça l'est, mais attention :
- tu dois emprunter à ce moment la somme entière du bien immobilier que tu veux acheter (au lieu des 80% restants par rapport à tes 20% de fonds propres) donc payer plus d'intérêts (mais du coup aussi déduire plus de ton revenu imposable... à calculer )
- toutes les banques ne prêtent pas au mêmes conditions que si tu "sors" les fonds propres
- si un jour tu ne peux plus payer, la banque "saisit" la somme que tu as mis en gage sur ton 2ème pilier
pour ce dernier cas je ne sais pas, existe-t-il une façon d'assurer ce risque (3ème pilier assurance-vie?) ? Le cout est-il exhorbitant?
Pour le reste je sais pas te répondre et ça m'intéresse aussi!
- tu dois emprunter à ce moment la somme entière du bien immobilier que tu veux acheter (au lieu des 80% restants par rapport à tes 20% de fonds propres) donc payer plus d'intérêts (mais du coup aussi déduire plus de ton revenu imposable... à calculer )
Euh donc quand tu utilise ton 2e comme garantie tu ne dois plus sortir de fond propre? Ou j'ai mal compris..
Je croyais que la garantie allait de paire avec les fonds propres, qu'on était toujours obligé d'apporter au moins 20% cash.
Non non, tu a bien compris
Par exemple, tu veux acheter un appart à 500 kCHF, tu as 100 kCHF sur ton 2ème pilier : tu peux le mettre en gage et emprunter la totalité de la somme soit 500 kCHF.
Par rapport à sortir 100 kCHF de fonds propres où tu ne dois emprunter "que" les 400 restants.
Tu peux aussi avoir une partie de fonds propres "cash" et l'autre partie "en gage" sur ton 2ème pilier.
Après faut trouver la banque qui te prête dans ces conditions à un taux intéressant
EDIT : attention à garder de la liquidité, pour déjà ces 2 raisons
- si tu "sors" le capital de ton 2e pilier pour un investissement immobilier, tu ne peux pas utiliser cet argent pour payer l'impôt dessus (tu dois avoir les sous à côté)
- les frais de notaires, registre foncier etc... ça coute cher, faut compter 5% du prix du bien... en pratique les fonds propres faut plutôt compter 25% quoi!
Je peux te dire que par expérience et comme beaucoup de monde.... on va rarement au bout du 3ème pilier.
En effet à un moment ou un autre on en à marre de payer et franchement.
Faut vivre le moment présent.
J'ai 43 ans et j'ai déjà arrêté 4 assurances vie. Et chaque fois perdu de l'argent.
On te fait bcp de promesses, mais elles ne valent pas grand chose.
La valeur de l'argent dans 40ans n'est pas la même et tu sais pas quelles seront tes conditions de vie à ce moment.
Pis quand tu déduit aux impôts....c'est pas grand chose et quand tu toucheras ton argent... ben faudra aussi payer dessus.
Donc un compte épargne te permet de faire comme tu veux.
T'as des bonnes conditions aussi, style bloqué un certains nombres d'années.
J'ai par contre pû augmenté de 1% ma part de cotisation sur le 2ème pilier et je compte le prendre pour investir dans un appart.
J'ai fait une assurance orphelins chez la Paternelle. C'est pas cher et ça garanti une aide pour l'autre parent en cas de decès.
Finalement.... on a une ssurance en cas de decès et d'invalidité.
L'épargne te permet de disposer de ton argent comme tu veux.
Mais chacun de faire ces expériences et les agents d'assurances ou courtier touche des belles sommes quand tu souscris un 3ème pilier... c'est pas pour rien.
courage
Un ami, c'est celui qui comprend ton passé, croit en ton avenir et t'accepte tel que tu es aujourd'hui.
Ah ok merci pour l'explication je ne connaissais pas la mise en gage.
Je vis le moment présent, mais j'ai pas le besoin d'acheter un moto neuve ou de dépenser une chiée pour cela. Et autant économiser maintenant, que j'ai peu de frais, pas de gosse et tout....
Bon et mon 3e pilier ne devrait pas durer 40ans, idéalement 10 ans max (enfin bon, on verra) Bon au moment ou on sort les fonds propres on en refait un pour faire un amortissement à terme donc oui ok il vas durer en fait^^
Je le pense vraiment pas comme une assurance vie ou vieillesse mais seulement comme une économie à utiliser comme fond propre plus tard. Après si il y a ces options pour un coût moindre et avec un intérêt plus élevé, tant mieux.
D'ailleurs quels sont les taux en général? Parce que le conseiller me disait 2% mini et en moyenne 4-5% Je veux bien croire pour le mini, mais ça me semble gros du 5%...
Ah ok merci pour l'explication je ne connaissais pas la mise en gage.
Je vis le moment présent, mais j'ai pas le besoin d'acheter un moto neuve ou de dépenser une chiée pour cela. Et autant économiser maintenant, que j'ai peu de frais, pas de gosse et tout....
Bon et mon 3e pilier ne devrait pas durer 40ans, idéalement 10 ans max (enfin bon, on verra) Bon au moment ou on sort les fonds propres on en refait un pour faire un amortissement à terme donc oui ok il vas durer en fait^^
Je le pense vraiment pas comme une assurance vie ou vieillesse mais seulement comme une économie à utiliser comme fond propre plus tard. Après si il y a ces options pour un coût moindre et avec un intérêt plus élevé, tant mieux.
D'ailleurs quels sont les taux en général? Parce que le conseiller me disait 2% mini et en moyenne 4-5% Je veux bien croire pour le mini, mais ça me semble gros du 5%...
Merci pour les liens, vais regarder.
C'est pas un 3ème pilier que tu veux alors.....
C'est un placement, donc de l'épargne.
Ca c'est bien.
Un 3ème pilier c'est une assurance vie. En général c'est débloqué au plus tôt à 60 ans.
Enfin, c'est ce que je connais. Maintenant, je pense qu'en effet "bon à savoir" donne tjs des bonnes infos.
Tu nous donneras des infos... il est jamais trop tard.
Un ami, c'est celui qui comprend ton passé, croit en ton avenir et t'accepte tel que tu es aujourd'hui.
Oui je veux une épargne, mais d'après ce que j'ai compris, le 3e pilier est l'épargne la plus rentable.
Et le 3e pilier n'est pas forcement une assurance vie, c'est à choix.
Normalement il se débloque aux environs de 60ans, mais tu peux le débloquer pour créer ton entreprise ou pour investir dans l'immobilier.
En effet, il y a pluiseur produit. Assurances vie décès, mixte (décès et épargne). Ensuite dans la mixte tu peux "choisir" à peut près quelle part va à au décès quelle part à l'épargne.
Donc un épargne sur 10 ans dans une assurance 3e pilier est plus intéressante qu'une épargne si on cotise régulièrement et si on ne retir pas les fonds avant la fin du contrat.
Pour le rendement sa varie entre 2 et 6% pour les assurances dites "classique" ça peut monter bien plus haut mais il y a aussi plus de risque. Je me souviens qu'avant le début de la crise c'était plus entre 4 et 8%.
Par exemple : pour un homme de 40 ans non fumeur. Une durée de 25 ans avec une prime annuelle de 6'566 chf (max déductible) tu touches environ 337'343 chf en cas de vie à la fin du contrat. Soit un inérêt net de 5.17. Mais c'est un produit liés à des fonds, donc risqué.
Ensuite il y a d'autre moyen "d'épargner de l'argent" mais avec des risques forcément.
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#16Juste une petite question.
Quand je retire le capital, est-ce que l'assurance informe le fisc? ou je peux "oublier" de la déclarer?
Le monde est chaos, désordre, dysfonctionnement et injustice
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#17Aucune idée mais comme tu as déclaré/déduit tes versements pendant X années sur ta feuille d'impôt... Ils risquent fort de remarquer que ces déclarations ont disparus l'année suivante...
Je n'y m'y risquerait pas trop....
Inscription: 14/04/2008
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#18@ Michel:
Je te le déconseil vivement. En effet, chaque année tu as besoin d'une attestation de l'assurance pour le fisc. Si tu l'as transmise pendant 20 ans et que tout à coup il y en a plus il vont te griller.
Le meilleures moyen, enfin pour payer le moins d'impôt, il faut réinvestir le capital retiré, par exemple si tu arrive à la retraite, tu peux réinvestir ton capital dans une rente viagère.
Bref, un conseil auprès d'un professionnel (vérifier les diplômes
) est gratuit et surment la meilleure solution. 
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=======>> Prochain Apéro Cleb' 31.07
Inscription: 14/06/2006
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#19Merci pour toutes ces réponses.
Donc je pense m'orienter sur un 3e pilier liée et verser le max déductible des impôts.
Mais cette déduction n'est pas vraiment un avantage par rapport à l'épargne classique non? Vu que l'on paye quand même au retrait... ou alors l'impôt est plus faible?
Et pour les différentes "options" du 3e piliers, comme l'assurance vie, ou le fait que le compte continue d'être approvisionné si l'on devient invalide et ne peut plus payer. Cela a-t-il un cout? Je suppose que oui, mais est-ce un forfait à payer au début, un %age des versements ou autre?
Sauf erreur ma boite d'apprentissage m'a fait un 2e pilier même si j'étais en dessous de 1700 frs, il me semble que c'était sur mon contrat, faut que je les appellent.
Mais on ne cotise pas avant 25ans pour l'assurance vieillesse?
Donc à 25 ans, même si l'on a bossé 5ans avant, on a aucun argent en réserve?
Je demande tout ça parce qu'en fait mon but est de me constituer des fonds propres pour pouvoir acheter de l'immobilier. D'ailleurs dans quelle mesure est-ce que l'on peut retirer de l'argent du 2e et 3e pilier pour l'utiliser comme fond propre et ou garantie?
Vous connaissez de bon courtier sympa dans la région renens-lausanne? (j'ai été approché par la société AD-conseil de Crissier)
Inscription: 26/07/2007
Localisation: Lausanne
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#20Sauf si tu as fait une demande spéciale qui aurait été acceptée, oui.
oui tu peux utiliser le 2e et 3e pilier soit comme fond propre (tu paies les impôts dessus en retirant la somme), soit comme "garantie" (tu ne "sors" pas l'argent, donc ne paie pas d'impôts dessus).
)
Utiliser le 2ème pilier comme garantie par exemple semble très tentant, ça l'est, mais attention :
- tu dois emprunter à ce moment la somme entière du bien immobilier que tu veux acheter (au lieu des 80% restants par rapport à tes 20% de fonds propres) donc payer plus d'intérêts (mais du coup aussi déduire plus de ton revenu imposable... à calculer
- toutes les banques ne prêtent pas au mêmes conditions que si tu "sors" les fonds propres
- si un jour tu ne peux plus payer, la banque "saisit" la somme que tu as mis en gage sur ton 2ème pilier
pour ce dernier cas je ne sais pas, existe-t-il une façon d'assurer ce risque (3ème pilier assurance-vie?) ? Le cout est-il exhorbitant?
Pour le reste je sais pas te répondre et ça m'intéresse aussi!
Inscription: 14/06/2006
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#21Euh donc quand tu utilise ton 2e comme garantie tu ne dois plus sortir de fond propre? Ou j'ai mal compris..
Je croyais que la garantie allait de paire avec les fonds propres, qu'on était toujours obligé d'apporter au moins 20% cash.
Inscription: 26/07/2007
Localisation: Lausanne
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#22Non non, tu a bien compris
Par exemple, tu veux acheter un appart à 500 kCHF, tu as 100 kCHF sur ton 2ème pilier : tu peux le mettre en gage et emprunter la totalité de la somme soit 500 kCHF.
Par rapport à sortir 100 kCHF de fonds propres où tu ne dois emprunter "que" les 400 restants.
Tu peux aussi avoir une partie de fonds propres "cash" et l'autre partie "en gage" sur ton 2ème pilier.
Après faut trouver la banque qui te prête dans ces conditions à un taux intéressant
EDIT : attention à garder de la liquidité, pour déjà ces 2 raisons
- si tu "sors" le capital de ton 2e pilier pour un investissement immobilier, tu ne peux pas utiliser cet argent pour payer l'impôt dessus (tu dois avoir les sous à côté)
- les frais de notaires, registre foncier etc... ça coute cher, faut compter 5% du prix du bien... en pratique les fonds propres faut plutôt compter 25% quoi!
Inscription: 26/04/2008
Localisation: lausanne
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#23Hello mon grand.
Je peux te dire que par expérience et comme beaucoup de monde.... on va rarement au bout du 3ème pilier.
En effet à un moment ou un autre on en à marre de payer et franchement.
Faut vivre le moment présent.
J'ai 43 ans et j'ai déjà arrêté 4 assurances vie. Et chaque fois perdu de l'argent.
On te fait bcp de promesses, mais elles ne valent pas grand chose.
La valeur de l'argent dans 40ans n'est pas la même et tu sais pas quelles seront tes conditions de vie à ce moment.
Pis quand tu déduit aux impôts....c'est pas grand chose et quand tu toucheras ton argent... ben faudra aussi payer dessus.
Donc un compte épargne te permet de faire comme tu veux.
T'as des bonnes conditions aussi, style bloqué un certains nombres d'années.
J'ai par contre pû augmenté de 1% ma part de cotisation sur le 2ème pilier et je compte le prendre pour investir dans un appart.
J'ai fait une assurance orphelins chez la Paternelle. C'est pas cher et ça garanti une aide pour l'autre parent en cas de decès.
Finalement.... on a une ssurance en cas de decès et d'invalidité.
L'épargne te permet de disposer de ton argent comme tu veux.
Mais chacun de faire ces expériences et les agents d'assurances ou courtier touche des belles sommes quand tu souscris un 3ème pilier... c'est pas pour rien.
Un ami, c'est celui qui comprend ton passé, croit en ton avenir et t'accepte tel que tu es aujourd'hui.
Inscription: 20/10/2008
Localisation: Genève
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#24Voici quelques bouquins qui pourraient t'être utile
http://www.bonasavoir.ch/librairie.php
http://www.bonasavoir.ch/librairie.php?offset=0&id=5659
http://www.bonasavoir.ch/librairie.php?offset=0&id=5663
J'ai acheté les deux derniers y'a 2/3 ans et le premier de la liste viens de sortir on dirait.
Inscription: 14/06/2006
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#25Ah ok merci pour l'explication je ne connaissais pas la mise en gage.
Je vis le moment présent, mais j'ai pas le besoin d'acheter un moto neuve ou de dépenser une chiée pour cela. Et autant économiser maintenant, que j'ai peu de frais, pas de gosse et tout....
Bon et mon 3e pilier ne devrait pas durer 40ans, idéalement 10 ans max (enfin bon, on verra) Bon au moment ou on sort les fonds propres on en refait un pour faire un amortissement à terme donc oui ok il vas durer en fait^^
Je le pense vraiment pas comme une assurance vie ou vieillesse mais seulement comme une économie à utiliser comme fond propre plus tard. Après si il y a ces options pour un coût moindre et avec un intérêt plus élevé, tant mieux.
D'ailleurs quels sont les taux en général? Parce que le conseiller me disait 2% mini et en moyenne 4-5% Je veux bien croire pour le mini, mais ça me semble gros du 5%...
Merci pour les liens, vais regarder.
Inscription: 26/04/2008
Localisation: lausanne
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#26C'est pas un 3ème pilier que tu veux alors.....
C'est un placement, donc de l'épargne.
Ca c'est bien.
Un 3ème pilier c'est une assurance vie. En général c'est débloqué au plus tôt à 60 ans.
Enfin, c'est ce que je connais. Maintenant, je pense qu'en effet "bon à savoir" donne tjs des bonnes infos.
Tu nous donneras des infos... il est jamais trop tard.
Un ami, c'est celui qui comprend ton passé, croit en ton avenir et t'accepte tel que tu es aujourd'hui.
Inscription: 14/06/2006
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#27Oui je veux une épargne, mais d'après ce que j'ai compris, le 3e pilier est l'épargne la plus rentable.
Et le 3e pilier n'est pas forcement une assurance vie, c'est à choix.
Normalement il se débloque aux environs de 60ans, mais tu peux le débloquer pour créer ton entreprise ou pour investir dans l'immobilier.
Inscription: 20/10/2008
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#28Exact tout comme ton 2ème pilier
Inscription: 14/04/2008
Localisation: Genève
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#29Le 3e pilier n'est pas si catégorique.
En effet, il y a pluiseur produit. Assurances vie décès, mixte (décès et épargne). Ensuite dans la mixte tu peux "choisir" à peut près quelle part va à au décès quelle part à l'épargne.
Donc un épargne sur 10 ans dans une assurance 3e pilier est plus intéressante qu'une épargne si on cotise régulièrement et si on ne retir pas les fonds avant la fin du contrat.
Pour le rendement sa varie entre 2 et 6% pour les assurances dites "classique" ça peut monter bien plus haut mais il y a aussi plus de risque. Je me souviens qu'avant le début de la crise c'était plus entre 4 et 8%.
Par exemple : pour un homme de 40 ans non fumeur. Une durée de 25 ans avec une prime annuelle de 6'566 chf (max déductible) tu touches environ 337'343 chf en cas de vie à la fin du contrat. Soit un inérêt net de 5.17. Mais c'est un produit liés à des fonds, donc risqué.
Ensuite il y a d'autre moyen "d'épargner de l'argent" mais avec des risques forcément.
Conduire une Ducati c'est comme danser avec une jolie fille, tout est dans les hanches
=======>> Prochain Apéro Cleb' 31.07
Inscription: 19/09/2006
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#30Et puis l'institut ou on a son 3eme pilier peut aussi faire faillite.